住宅ローンの返済が難しくなり、
任意売却を考えたとき、
「家を売れば連帯保証人の責任もなくなるの？」
と疑問に思う方もいるのではないでしょうか。
特に配偶者や親族が
連帯保証人になっている場合、
自分だけでなく家族への影響も
気になるところです。
任意売却によって住宅を手放しても、
ローンの返済義務が
すべてなくなるとは限りません。
売却後の生活を考えるうえでも、
連帯保証人の責任を正しく
理解しておくことが大切です。
任意売却後も連帯保証人の責任は残る？
結論からいうと、任意売却後に
住宅ローンの残債がある場合、
連帯保証人の返済義務も
原則として残ります。
任意売却とは、
住宅ローンの返済が難しくなった際に、
金融機関などの債権者の同意を得て
不動産を売却する方法です。
売却代金でローンを完済できれば、
そのローンに関する連帯保証人の責任も
原則としてなくなります。
しかし、売却後も
借入金が残る場合は別です。
🏠 家を売っても借金は残る？
例えば、住宅ローンが
2,500万円残っている家を
2,000万円で任意売却したとします。
売却代金の全額を
返済に充てられたとしても、
500万円の残債が発生します。
この500万円について、
主債務者だけでなく連帯保証人にも
返済義務が残るのです。
また、連帯保証人には、原則として
「まず借りた本人に請求してほしい」
と主張して請求を拒む権利がありません。
つまり、家を手放すことと、
住宅ローンの返済義務が
なくなることは別だと
理解しておきましょう。
売却後の住宅ローンは誰が返済する？
任意売却後に残った住宅ローンは、
基本的に借り入れをした本人が
引き続き返済する必要があります。
ただし、本人が返済できない場合などには、
連帯保証人にも請求が及ぶ可能性があります。
売却が終わったからといって、
連帯保証人が自動的に
契約から外れるわけではありません。
💰 残債は分割で返済できる？
任意売却後の残債については、
債権者と返済方法を
協議することになります。
例えば、住宅金融支援機構では、
任意売却後に債務が残る場合、
生活状況などを踏まえて
返済可能な金額を決める仕組みがあります。
ただし、すべての金融機関で
希望どおりの分割返済が
認められるわけではありません。
返済額や支払い方法は、
契約内容や債権者との
協議によって異なります。
📌 保証人が代わりに返済した場合
連帯保証人が本人に代わって返済した場合、
条件によっては本人に支払った
金額の返還を求められます。
これを「求償権（きゅうしょうけん）」
といいます。
つまり、金融機関への返済が終わっても、
今度は本人と連帯保証人の間で
お金の問題が生じることがあるのです。
任意売却を進める際は、
売却後の残債だけでなく、
誰がどのように返済するのかまで
確認しておくことが重要です。
連帯保証人とのトラブルを防ぐ確認事項
任意売却を考え始めたら、
まず住宅ローンの契約内容を
確認しましょう。
「家を売れば保証人も外れると思っていた」
という認識の違いは、売却後のトラブルに
つながる可能性があります。
✔ 売却前に確認したい3つのこと
✅住宅ローンの残高と
連帯保証人の契約内容
✅売却価格と売却後に
残る借入金の見込み
✅残債の返済方法と
連帯保証人への請求の可能性
住宅ローンの返済予定表や
契約書を手元に用意し、
現在の借入状況を
整理することから始めましょう。
家の査定価格がわかれば、
売却後にどの程度の借入金が
残るのかも見通しを立てやすくなります。
📝 離婚した場合も保証人の責任は続く？
夫婦の一方が住宅ローンの
連帯保証人になっている場合、
離婚しても保証契約は
自動的には解除されません。
例えば、離婚時に
「今後は夫が住宅ローンを返済する」
と夫婦間で取り決めても、
金融機関との契約がそのままであれば、
妻の連帯保証人としての
責任は原則として続きます。
連帯保証人から外れるには、
金融機関など債権者の同意が必要です。
また、連帯保証人には、
一定の条件のもとで債権者に
借入残高や返済状況の情報提供を
求められる制度もあります。
任意売却を進める前に、
連帯保証人にも状況を伝え、
返済に関する合意内容は書面で
確認しておくとよいでしょう。
任意売却は保証人への影響も考えて準備を
任意売却は、住宅ローンの
返済が難しくなった際に
検討できる方法の一つですが、
売却後に残債があれば、
連帯保証人の返済義務も
原則として続きます。
そのため、家の売却価格だけでなく、
ローン残高や保証契約、
今後の返済方法まで
確認することが大切です。
特に家族が
連帯保証人になっている場合は、
本人だけで判断せず、
売却後の負担について
事前に話し合っておきましょう。
東京都練馬区にある
プロセスデザイン株式会社では、
不動産に関係する法律の知識を活かし、
住宅ローンの返済問題や任意売却に関する
ご相談に対応しています。
借入状況や不動産の権利関係などを整理し、
売却の可能性を含めた
問題解決をお手伝いしています。
相談・査定は無料です。
住宅ローンの返済や
連帯保証人への影響が気になる方は、
問題が大きくなる前に、
ぜひプロセスデザイン株式会社へ
お気軽にご相談ください。
